Miami, viernes 17 de junio de 2022
Es la peor deuda para llevar en los buenos tiempos. Puede ser opresivo cuando la economía está luchando contra la alta inflación, un mercado de valores en caída y ahora las tasas de interés en aumento.
¿Tienes deuda de tarjeta de crédito? Ahora es el momento de desarrollar un plan para pagar esta deuda lo antes posible, porque se volverá aún más costosa.
Para reducir la inflación, la Reserva Federal aumentó su tasa de interés clave en tres cuartos de punto porcentual, su mayor aumento en casi 30 años. Una consecuencia de este movimiento es que aumentarán los intereses de la deuda de tarjetas de crédito.
La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito ahora supera el 20 por ciento, según Matt Schulz, analista de crédito jefe de Lending Tree. “La peor noticia para los titulares de tarjetas cuando la Fed aumenta las tasas es que no solo aumenta las tasas de las cosas que compra en el futuro”, dijo Schulz. “La tasa que paga en sus saldos actuales también aumenta, generalmente dentro de uno o dos ciclos de facturación”.
Tal vez ha estado guardando la deuda de su tarjeta de crédito como una roca mascota, picoteándola poco a poco con pagos mínimos u ocasionalmente tirando algo de dinero extra al saldo. O tal vez sus circunstancias financieras lo obligaron a depender del crédito para llegar a fin de mes. Cualquiera que sea su situación, aquí hay siete formas de reducir su deuda de tarjeta de crédito a la luz de esta última subida de tasas de la Reserva Federal y los aumentos adicionales que probablemente se produzcan pronto.
1. Deja de cargar a tus tarjetas de crédito. ¿Alguna vez has oído hablar de la expresión «¿Si estás en un hoyo, deja de cavar”? Debe dejar de usar sus tarjetas de crédito si no está pagando los saldos todos los meses. Considere también lo que haya cobrado, ya sea televisión, cena, vacaciones o ropa, terminará costándole más dinero a largo plazo si sigue renovando la deuda.
La proporción de revólveres de tarjetas de crédito, o aquellos que transfieren un saldo mensual, aumentó 0,6 puntos porcentuales a 40,1 por ciento a nivel nacional en el cuarto trimestre de 2021, informó la Asociación de Banqueros Estadounidenses el mes pasado. La Fed ha dicho que espera más aumentos de tasas si no puede controlar la inflación.
“Lo que realmente importa es que todos estos aumentos de tasas suman potencialmente múltiples aumentos de puntos porcentuales en las tasas de las tarjetas de crédito en un solo año”, dijo Schulz. “El margen financiero de error de muchas personas es pequeño de todos modos. Lo último que necesitan con sus facturas de comestibles subiendo y los precios de la gasolina subiendo es que suban las tasas de interés en su tarjeta de crédito”.
2. Comience a pagar el saldo más pequeño. La pregunta que recibo a menudo cuando se trata de deudas de tarjetas de crédito es: ¿Debo pagar primero mis tarjetas de crédito con la tasa de interés más alta o comenzar con la que tiene el saldo más bajo?
Sobre el papel, el método lógico sería buscar la deuda con la tasa de interés más alta. Pero lo que funciona sobre el papel no siempre funciona en la práctica. El método de reducción de la deuda que recomiendo es lo que yo llamo el “método del guión de la deuda”. Con esto, como una carrera de 100 metros, el objetivo es hacer una carrera súper rápida en la deuda.
En mi experiencia ayudando a cientos de personas a pagar la deuda de la tarjeta de crédito, su motivación para deshacerse de la deuda aumenta cuando obtienen una victoria rápida. El resultado es que se vuelven más agresivos al atacar lo que queda de la deuda y, en última instancia, pagan menos cargos por intereses que si hubieran comenzado con la tarjeta con la tasa de interés más alta. Parte de la batalla de la reducción de la deuda es apegarse a un plan.
Con el guión de la deuda, enumera todas sus deudas comenzando con la que tiene el saldo más bajo. Luego use cualquier dinero adicional que pueda encontrar para aplicarlo a esa primera tarjeta en su lista mientras realiza los pagos mínimos de todas las demás deudas. Una vez que haya eliminado esa tarjeta, vaya tras la siguiente en su lista, y así sucesivamente. Si dos tarjetas tienen un saldo similar, la que tiene la tasa de interés más alta tiene prioridad.
3. Transferir saldos a tarjeta cero por ciento. Si tiene buen crédito, puede calificar para una oferta que le permite transferir sus saldos a una tarjeta con una tasa de interés del cero por ciento por un tiempo limitado. Las ofertas de transferencia de saldo de cero por ciento todavía son abundantes, dijo Schulz. “Incluso estamos viendo algunas tarjetas seleccionadas que ofrecen 24 meses completos sin intereses”, dijo.
Pero a medida que la Fed sigue subiendo las tasas y las tasas de morosidad aumentan, es probable que esas ofertas desaparezcan, dijo Schulz. En lugar de poder encontrar ofertas de 15 a 20 meses sin interés, los consumidores pueden terminar encontrando cero por ciento de interés de 9 a 12 meses, dijo.
En general, estas tarjetas están disponibles para personas con puntajes de crédito de 670 o más, según Ted Rossman, analista senior de la industria en Bankrate.com y CreditCards.com. “El puntaje FICO promedio es 716, por lo que la mayoría de las personas deberían poder calificar”, dijo.
4. Hable con el emisor de su tarjeta de crédito. Hablar no es barato cuando se trata de deudas de tarjetas de crédito. Muchos prestatarios que luchan bajo el peso de su deuda nunca piden ayuda, según Bruce McClary, vicepresidente senior de membresía y comunicaciones de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio.
Antes de llamar a su acreedor, verifique su informe de crédito y puntaje de crédito, dijo McClary. Es útil saber qué tan fuerte es la posición de negociación que tiene. “Desea asegurarse de saber exactamente lo que le va a decir al acreedor, para iniciar la conversación sobre la búsqueda de opciones más asequibles”, dijo. “Use un puntaje de crédito alto a su favor”.
Quizás cuando obtuvo su tarjeta por primera vez, su historial crediticio no era excelente, por lo que le ofrecieron una tarjeta con una tasa alta. Pero con los pagos a tiempo, ahora podría calificar para términos más asequibles o incluso para una tasa de tarjeta de crédito sin intereses introductoria, dijo McClary.
“Esa es una gran victoria porque luego puede comenzar a planificar el pago del saldo mientras tiene ese período de pago sin intereses”, dijo. “Pero esas ofertas van a las personas con los mejores puntajes crediticios”.
5. Utilice la consolidación de deuda o un préstamo personal. Tiene sentido tratar de consolidar la deuda y hacer un solo pago, especialmente si puede reducir la tasa de interés. Pero no se concentre sólo
en el pago mensual, advierte McClary. “Lo que no quiere hacer es jugar con los términos para tener este pago artificialmente bajo”, dijo.
Es posible que obtenga un pago mensual más bajo, pero podría prolongar el préstamo durante años y terminar pagando más intereses con el tiempo de lo que cobraba su emisor.
6. Comuníquese con un asesor de crédito al consumidor sin fines de lucro. Si no se siente cómodo negociando con el emisor de su tarjeta, obtenga ayuda de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro visitando la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio o llamando al 800-388-2227.
Al trabajar con un asesor de crédito, puede establecer un plan de gestión de deudas. Usted hace un pago global cada mes a la agencia sin fines de lucro, que luego envía los pagos a sus acreedores. Al participar en este tipo de programa de administración de deuda, puede beneficiarse de cargos o tarifas financieras reducidos o exentos.
7. Considere la bancarrota como último recurso. He ayudado a algunas personas mayores abrumadas con el archivo de la deuda de la tarjeta de crédito para la protección por bancarrota. Para ellos, el crédito se había convertido en el puente para extender sus cheques de beneficios de jubilación del Seguro Social. Fue así como hicieron sus escasos fines de mes. La bancarrota les dio un nuevo comienzo.
Pida recomendaciones para un abogado de bancarrota o utilice la base de datos Find An Attorney de la Asociación Nacional de Abogados de Bancarrota del Consumidor.
Fuente: Michelle Singletary, The Washington Post
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