DATOS ALTERNATIVOS: PUERTA DE ENTRADA A LOS SERVICIOS FINANCIEROS Y AL ECOSISTEMA DE LOS PRÉSTAMOS

Miami, 27 de octubre de 2021

Por José Luis Vargas, vicepresidente y gerente general de Provenir para América Latina.

En la actualidad, los datos alternativos revelan un nuevo mundo de información: la ubicación, la presencia en las redes sociales, el historial de mensajes de texto, los antecedentes laborales y la formación académica, así como las búsquedas en Internet, todo ello puede jugar un papel importante a la hora de impulsar un cambio en la toma de decisiones sobre el riesgo crediticio. Un planteamiento que no depende de un informe crediticio tradicional y que beneficia tanto a los que buscan como a los que otorgan el crédito.

“Se estima que más del 70% de los adultos en América Latina tiene un smartphone, pero sólo el 30% tiene una relación bancaria”

Los datos alternativos permiten a las instituciones crediticias adquirir un conocimiento más profundo de los clientes potenciales y existentes. Además, el uso de tipos adecuados de datos alternativos ofrece una perspectiva más completa y precisa del riesgo crediticio. Actualmente, las financieras se basan en los métodos tradicionales para obtener una visión de una persona. Aunque esto puede ser un indicador sólido del riesgo crediticio, a menudo hay mucho más que analizar, especialmente si no se dispone de un score de crédito convencional. Al mismo tiempo, las personas que no tienen antecedentes financieros en el sistema bancario tradicional tienen más probabilidades de obtener crédito basándose en otros comportamientos digitales no financieros.

Se estima que más del 70% de los adultos en América Latina tiene un smartphone, pero sólo el 30% tiene una relación bancaria. Por lo tanto, existe una gran necesidad y oportunidad de llegar a esta población desatendida y ofrecer formas alternativas de acceso a recursos. Los datos alternativos se convierten en una puerta de entrada a los servicios financieros y los introducen en el ecosistema de los préstamos.

“La inclusión financiera también tiene el poder de impactar en sectores como las Pymes que representan cerca del 99% de todas las empresas latinoamericanas”

La inclusión financiera también tiene el poder de impactar en sectores como las pymes que representan cerca del 99% de todas las empresas latinoamericanas y emplean aproximadamente al 67% de todos los trabajadores (CEPAL). Considerado un motor de la recuperación económica, sobre todo después de la pandemia, este sector suele encontrar más obstáculos que puertas abiertas al crédito. Para las pymes, acceder a un crédito puede resultar oneroso: los trámites, el papeleo y las comprobaciones de antecedentes pueden ser tediosos y requerir mucho tiempo, lo que significa que no obtienen los fondos con rapidez, algo que muchas pequeñas empresas necesitan desesperadamente. Los datos alternativos pueden ayudar a eliminar estas barreras y a que los emprendedores adquieran acceso al crédito mediante la creación de un perfil más preciso y completo con una respuesta más rápida.

Cómo evitar el fuerte aumento del fraude

La región latinoamericana, al igual que el resto del mundo, registró un fuerte aumento de fraudes durante 2020. Las fuentes de datos alternativas, como una dirección de correo electrónico, tener un teléfono y las fotos, entre otras, se pueden utilizar para verificar la identidad y, a su vez, prevenir fraudes. Además, las financieras en línea pueden mejorar sus índices de detección de fraudes, lo que les permite reducir las pérdidas por fraude.

Los modelos de riesgo crediticio califican con mayor precisión al 90% de los solicitantes que habrían dado una respuesta negativa o de historial reducido utilizando únicamente datos tradicionales. Y, en América Latina, donde casi el 56% de los responsables de las decisiones en materia de tecnología financiera consideran que la inclusión financiera es la mayor oportunidad para 2022, encontrar una manera de predecir con precisión el riesgo crediticio será un paso fundamental para alcanzar el éxito.

Las instituciones de crédito pueden encontrar y utilizar datos alternativos utilizando diferentes canales. A través de un marketplace como el de Provenir, pueden acelerar y mejorar la precisión de las decisiones de riesgo seleccionando numerosas fuentes de datos en el ecosistema crediticio para satisfacer las necesidades individuales. Al elegir un centro de datos, las empresas deben optar por proveedores de datos que puedan respaldar su estrategia de datos alternativos tanto ahora como a futuro.

Encontrar los datos alternativos adecuados es la clave. A continuación se presentan algunos datos alternativos que pueden ayudar a las financieras a crear el perfil crediticio adecuado por persona o empresa y a otorgar préstamos sobre la base de una puntuación de riesgo crediticio ajustada sin sacrificar la rapidez ni el riesgo financiero.

• Telecomunicaciones: El uso de datos, de la tarjeta SIM, de texto y voz, para determinar la probabilidad de impagos.
• Banca abierta: Datos financieros compartidos entre bancos y entidades no bancarias para obtener información en tiempo real sobre transacciones financieras y de pago para ampliar la base de clientes
• Flujo de efectivo/Finanzas: Análisis de los ingresos y del historial de pagos, incluidos los servicios de cable y telefonía, servicios públicos y el alquiler, para predecir el riesgo crediticio cuando no hay suficientes datos de puntuación de crédito tradicionales.
• Presencia en redes sociales: Las publicaciones, el número de seguidores y contactos, y las fotos en diferentes redes sociales ayudan a verificar la identidad del prospecto.
• Pago de préstamos: Datos de los préstamos, como las fechas de pago, los plazos y el alquiler con opción a compra, que ayudan a determinar el comportamiento de pago de los candidatos de mayor riesgo.

Algunas empresas de América Latina ya están teniendo éxito al utilizar ciertos datos alternativos mencionados anteriormente. Por ejemplo, Baubap, una microfinanciera con sede en México se enfoca en clientes sin historial de crédito. Utilizando una tecnología de suscripción propia para generar calificaciones crediticias de clientes a través de datos alternativos, los clientes sólo necesitan tener una credencial de elector mexicana vigente y un teléfono con OS Android. Esto les permite recibir un microcrédito aprobado de 500 a 5,000 pesos en cuestión de minutos. En Argentina, Findo utiliza un algoritmo de crédito para analizar la aplicación, los ingresos, los contactos y otros datos del smartphone para crear una puntuación de crédito móvil, lo que permite a la fintech evaluar el riesgo crediticio y ofrecer préstamos al instante.

Estos son tan solo dos ejemplos de cómo muchas instituciones de crédito han encontrado una forma de ampliar su perspectiva sobre los posibles clientes de crédito, lo que a su vez ha abierto la posibilidad a personas y empresas que en el pasado encontraban obstáculos para acceder a buenas opciones de crédito. Los datos alternativos son una forma de mejorar la toma de decisiones sobre el riesgo crediticio que pueden contribuir al éxito tanto de los consumidores como de las financieras.

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