Miami, FL, 20 de julio de 2024.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor dijo el jueves que las aplicaciones que permiten a los trabajadores acceder a sus cheques de pago por adelantado, a menudo a cambio de una tarifa, otorgan préstamos y, por lo tanto, están sujetas a la Ley de Veracidad en los Préstamos, una ley de 1968 que exige que los prestamistas revelen todos los costos y tarifas de los préstamos.
Si se promulga, la regla propuesta brindaría claridad a una industria de rápido crecimiento conocida como Acceso al Salario Ganado, que ha sido comparada con los préstamos de día de pago. La agencia quiere que los prestatarios puedan “comparar productos fácilmente” y evitar “prácticas comerciales de carrera hacia el fondo”, dijo el director de la CFPB, Rohit Chopra, en una llamada con periodistas.
Las aplicaciones de acceso al salario ganado existen desde hace más de una década, pero ganaron popularidad en los años previos a la pandemia y desde entonces. Las aplicaciones otorgan pequeños préstamos a corto plazo a los trabajadores entre cheques de pago para que puedan pagar facturas y satisfacer sus necesidades diarias. El día de pago, el usuario reembolsa el dinero de su salario, junto con las tarifas.
Según su informe, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor encontró que, en 2022, al menos el 5% de los trabajadores estadounidenses utilizaron un producto de salario ganado al menos una vez. Estiman que a 7 millones de trabajadores se les adelantaron 22 mil millones de dólares a través de aplicaciones que trabajaron con sus empleadores, y a 3 millones de trabajadores se les adelantaron 9,1 mil millones de dólares a través de aplicaciones directas al consumidor.
La investigación de la agencia muestra que el trabajador promedio que utiliza Earned Wage Access obtiene 27 de estos préstamos al año, lo que significa un préstamo por casi cada cheque de pago quincenal. Esto puede parecerse al saldo de una tarjeta de crédito renovable. Pero con tarifas que equivaldrían a una tasa de porcentaje anual (APR) promedio de más del 100%, los préstamos tienen tasas de interés más altas que las tarjetas de crédito de alto riesgo más caras. La mayor parte de este interés proviene de tarifas para acelerar el acceso a los cheques de pago, encontró la CFPB.
El usuario típico de estas aplicaciones también gana menos de 50.000 dólares al año, según la Oficina de Responsabilidad Gubernamental, y ha experimentado los efectos de dos años de alta inflación. Muchas de las aplicaciones cobran tarifas de suscripción mensuales y la mayoría cobra tarifas obligatorias por transferencias instantáneas de fondos.
Christine Zinner, asesora política de Americans for Financial Reform, dijo que los productos de anticipo de sueldo “no son más que préstamos de día de pago en el lugar de trabajo, y los consumidores son más fácilmente atacados ya que el dinero está a sólo un toque de distancia en un teléfono celular”.
«La gente puede fácilmente quedar atrapada en un ciclo de deuda si vuelve a pedir préstamos y solicita anticipos de 12 a 120 veces al año, sólo para pagar los gastos básicos del hogar y llegar a fin de mes», dijo.
La CFPB también dijo que está prestando mucha atención a los “consejos” que muchas de las aplicaciones solicitan al proporcionar adelantos de cheques de pago. En la llamada, Chopra calificó la práctica de extraña y señaló que muchas empresas de anticipos de sueldo obtienen “ingresos sustanciales” de las llamadas propinas.
En 2021, el Departamento de Protección e Innovación Financiera de California descubrió que “los usuarios a menudo se sienten obligados a dejar (las propinas) debido a tácticas de presión aplicadas como… afirmar que las propinas se utilizan para apoyar a otros consumidores vulnerables o con fines caritativos”.
Con la norma interpretativa, la CFPB aclara que “si los trabajadores obtienen dinero que deben reembolsar con sus cheques de pago, se trata de un préstamo según la ley federal, (y las empresas) deben revelar una tasa de interés”.
Esto significa que las propinas y tarifas por transferencias aceleradas deben incorporarse al costo del préstamo, según el esquema de divulgación exigido por la Ley de Veracidad en los Préstamos, y esos costos no pueden tratarse como “incidentales, incluso si el monto es variable”. Dijo Chopra.
Algunas empresas de Earned Wage Access han argumentado que estas tarifas no deberían tratarse como parte del cálculo de la APR estándar de los préstamos. Cuando Connecticut aprobó una ley que limitaba las tarifas que las aplicaciones podían cobrar según los límites de usura estatales, al menos una empresa de Earned Wage Access, EarnIn, dejó de operar en el estado. Cuando se le preguntó por qué, el director ejecutivo de EarnIn, Ram Palaniappan, dijo que ya no era «económicamente viable».
Penny Lee, presidenta de la Asociación de Tecnología Financiera, un grupo industrial que cuenta con muchas empresas de la EWA como miembros, dijo que su grupo está “profundamente preocupado” por la acción propuesta por la CFPB.
Fuente: APNews
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