Miami, 30 de septiembre de 2021 (Por José Luis Vargas * ). En América Latina, realizar pagos a plazos ha sido una práctica usual durante más de 30 años. La práctica en sí ha sido muy popular en varios países, incluidos México, Argentina, Brasil y Colombia, tanto para compras en tiendas como en línea. Aunada a la llegada del Internet, el aumento de la digitalización y las preferencias cambiantes de los consumidores, la reforma tecnológica y regulatoria ha acelerado la adopción y el uso de opciones de pago electrónico en todo el mundo.
Como resultado de la pandemia, el año pasado marcó un punto de inflexión en el comportamiento del consumidor en línea en América Latina. Las compras en línea se han incrementado tanto en popularidad como en su valor durante los últimos meses a medida que más clientes recurrieron al comercio electrónico para satisfacer sus necesidades. Tan solo a principios del segundo trimestre de 2020, los ingresos del comercio electrónico registraron un aumento del 230%.
Se espera que estas tendencias seguirán aumentando. Para 2025, se prevé que los ingresos crecerán a 3.3 mil millones de dólares a través de los canales de comercio electrónico a nivel mundial.
No obstante, un número cada vez mayor de personas en todo el mundo, 1.7 mil millones según la base de datos Global Findex, siguen sin estar bancarizados y sin poder obtener servicios financieros básicos. Debido a su falta de acceso a la infraestructura financiera cada vez más digitalizada de la sociedad, su poder adquisitivo y sus opciones de compra en línea pueden ser muy limitadas.
Es en este contexto donde entra en juego la reinvención de la opción de pago Compre ahora, pague después (Buy Now, Pay Later, BNPL, por sus siglas en inglés). Dado el hecho de que grandes segmentos de la población han tenido dificultades financieras durante el último año, los servicios de BNPL se han estado asociando con instituciones financieras y otras empresas para agilizar el proceso de suscripción y brindar una nueva opción de pago a los consumidores.
Las personas que utilizan BNPL, o préstamos a plazos en el punto de venta, pueden recibir sus compras de inmediato sin necesidad de pagarlas de inmediato. Los consumidores generalmente pagan una parte del precio de compra por adelantado y luego pagan el resto en una cantidad determinada de parcialidades. El fenómeno BNPL se está extendiendo rápidamente por todo el mundo. En el segundo trimestre de 2020, este sistema aumentó un 197% en términos interanuales.
Los consumidores eligen las opciones de pago de BNPL porque les permite realizar compras importantes sin incurrir en costos adicionales. Esto hace que las compras mayores parezcan menos onerosas, lo que aumenta las tasas de conversión para los comerciantes. Además de completar la venta, compre ahora, pague después, ayuda a estimular la inclusión en América Latina y crea nuevas oportunidades de crédito para las personas en toda la región.
Completar la venta
En su totalidad, el ecosistema de pagos electrónicos es dinámico y polifacético. Reúne a los participantes, incluidos el pagador y el beneficiario, así como a los proveedores de servicios de pago en la etapa inicial y final para atender la nueva demanda de los consumidores.
Durante el último año, el comportamiento y las expectativas de los consumidores han cambiado significativamente y de diversas formas. Aquellos que prefieren hacer pagos a plazos por sus compras sin pagar intereses están migrando al mercado BNPL, que les ofrece mucha más flexibilidad que los métodos de pago tradicionales.
Los financieros innovadores están desarrollando soluciones digitales que respaldan más fácilmente la prestación de servicios en diferentes países.
Las alternativas de BNPL fomentan la lealtad del cliente y al mismo tiempo disminuyen la tasa de abandono del carrito de compras digital. Uno de los mayores obstáculos para los consumidores que pretenden completar una compra es el precio del producto o servicio. Se realizan más transacciones cuando las inquietudes sobre los precios o su asequibilidad se mitigan o eliminan de la transacción.
Los servicios de BNPL brindan a los consumidores latinoamericanos una flexibilidad incomparable que las compras en línea no ofrecían inicialmente. Lo que solía ser un proceso de dos pasos, en el que el cliente compraba y luego pagaba en la caja en línea utilizando un método de pago en efectivo, ahora se ha transformado en un ecosistema de pago más inclusivo donde las personas con problemas de liquidez o aquellas que buscan comprar artículos caros, pueden manejar más fácilmente sus finanzas.
Las soluciones digitales de BNPL están bien posicionadas para mejorar la accesibilidad de las compras en línea y hacer posibles más transacciones de comercio electrónico.
Estimula la inclusión en América Latina
Los mercados de pagos electrónicos abiertos y competitivos mejoran intrínsecamente el comercio electrónico al fomentar el crecimiento y la innovación en una gama más amplia de soluciones de pago electrónico, lo ofrece mayores opciones para los consumidores y promueve la inclusión financiera.
Sin embargo, en un mercado donde un gran porcentaje de la población no está bancarizada, cerca del 50% de los latinoamericanos, existen clientes potenciales que los proveedores aún no han detectado o con los que no se han comunicado.
La mayoría de la población latinoamericana posee actualmente un teléfono inteligente y para 2025 se espera que el 80% de todas las conexiones a internet en la región se harán a través de los dispositivos móviles. Esto ha orillado a las fintech a ingresar al mercado y crear soluciones financieras digitales como BNPL, que reducen la necesidad de una cuenta bancaria.
Al abrir el acceso a mercados anteriormente sin explotar, los usuarios pueden comenzar a usar los servicios de BNPL de inmediato sin tener que llenar solicitudes o verificar sus antecedentes. También pueden diferir los pagos por períodos más largos que los ciclos de facturación mensuales de las tarjetas de crédito, diversificando así el acceso de los consumidores a los productos y dándoles mayor flexibilidad en la gestión del flujo de efectivo.
En su forma más simple, los programas BNPL generalmente ofrecen los mismos beneficios que las tarjetas de crédito sin la obligación o el pago de intereses. La eficiencia con la que operan las soluciones BNPL brinda a las personas que antes no se tomaban en cuenta, la oportunidad de diferir los pagos cuando sea necesario y aumentar la flexibilidad de su flujo de efectivo.
Creando nuevas oportunidades de crédito
La educación financiera es fundamental para que los consumidores latinoamericanos mantengan la salud crediticia a largo plazo. Es responsabilidad tanto del acreedor como del consumidor garantizar que la parte que paga conozca y comprenda la transparencia de las transacciones.
Dada la popularidad del modelo de pago reinventado en constante desarrollo, es fundamental comprender la posición de BNPL en el mercado y cómo los datos alternativos están ayudando al proceso de suscripción para garantizar que estos micropréstamos se aprueben al momento de la compra y se puedan aplicar instantáneamente para la comodidad del cliente.
El espacio de BNPL está quitando participación de mercado que anteriormente estaba acaparado por las tarjetas de crédito. Las soluciones BNPL están demostrando ser una excelente manera no solo de otorgar crédito a los usuarios de las economías emergentes que no tienen acceso a una tarjeta de crédito, sino también de eliminar la fricción al momento de pagar.
Los proveedores de servicios de BNPL se benefician de las tarifas de transacción impuestas a los comerciantes, pero los minoristas se benefician de un mayor alcance de clientes, conversiones de carritos de compra y volumen de ventas. Los proveedores de BNPL también utilizan su propia verificación crediticia blanda para comprobar la capacidad de pago del cliente, eliminando la mayor parte del riesgo por incumplimiento de pagos y fraude para el comerciante.
Al recurrir a fuentes no tradicionales de datos crediticios, incluyendo los servicios de suscripción, las facturas de telefonía móvil y el historial de pagos de servicios públicos, los acreedores pueden obtener un mejor panorama del consumidor en general y aprobar a las personas en tiempo real.
El fenómeno BNPL llegó para quedarse en América Latina, y con ello, la expansión del acceso de los consumidores al crédito en el punto de venta. Como resultado, la región está bien posicionada para ayudar a los comerciantes latinoamericanos a desarrollar sus operaciones de comercio electrónico al brindarles a sus clientes opciones de pago convenientes y asequibles que aumentan las ventas.
(*) José Luis Vargas es VP ejecutivo y gerente general de Provenir para América Latina.
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